在国内网贷行业正经历至暗时刻时，精明的现金贷从业者们，早已将目光投向国外。
 


走，去印度
 
最近两月，已有近10拨考察团远赴印度。一家系统风控商透露，有上百家平台准备“排队”进入印度。
 
其实，早在2017年下半年，“现金贷出海东南亚”的消息就频现报端。到了今年，印度超过印尼、菲律宾、越南，成为中国现金贷出海最热门的目的地。
 
这里就有个问题了，为什么会在今年成为热门呢？这和央视的315有关。
 
今年央视315晚会上，多家现金贷平台被点名，央视狠批“714高炮”的短期小额消费贷，砍头息、超高逾期利息也被曝光。这则新闻被现金贷从业人员，看做成监管部门要向他们“下手”的信号，迫使他们不得不“下海”寻找出路。
 
那么，印度之所以被看好，首先，就是因为人口基数大。相比印尼、越南、菲律宾，印度13.5亿的人口，是除中国之外，东南亚最大的市场。
 
第二，就是线上经济火热。印度经济水平的提升，助推了消费主义的崛起，他的电商市场正在以25%的年复合增长率，飞速壮大。
 
第三，就是廉价的流量。有印度流量商报价，印度借贷市场单个获客成本可以低至5卢比，大约只有0.5元人民币。相对东南亚其他国家，几十、近百人民币的流量价格，印度的流量真的很便宜。
 
第四，就是印度的信贷体系尚不健全。印度银行系统由国有银行掌控，它们低效、僵硬，主要服务国有企业和大型私人财团，普通民众的借贷需求无法得到满足，据印度央行统计，75%的印度居民无法获得银行服务。这种信贷“痛点”孕育出了巨大的现金贷市场。
 

摸着石头过河
 
今年7月份，阿里巴巴在印度投资了，名为“延迟付款或后付费”的产品，为用户提供数字贷款。小米、红杉资本、昆仑万维也早早以投资方式，进入了印度现金贷市场。
 
除了这些大巨头外，拍拍贷、凡普金科、闪银等国内知名的互金平台，也都在向印度转移。
 
但值得注意的是，印度的现金贷市场一直都是有门槛的。与东南亚相比，印度的金融监管更为严格，除了传统银行之外，要经营借贷业务的公司，必须要获得由央行颁发的NBFC牌照，也就是非银行金融机构牌照。
 
申请这个牌照，首先需要两百万人民币做保证金。对于“不差钱”的中国团队而言，保证金不是问题，最大的问题是时间成本，快则半年，慢则要一年以上。
 
据当地公布的信息显示，截至2019年9月，还没有一家中国公司通过走申请的途径，获得印度NBFC牌照。很多中国公司会挂靠当地持牌企业，给牌照方千分之三到五的费用，或者直接收购牌照。
 
另外，印度的政治、宗教、文化状况异常复杂，门道难摸清，就连在印度混迹多年的老江湖也难免走偏。
 
大家可以想象一下，在印度，身份认证就是一个很大的问题，因为互联网信息管理不善，个人信息被大量盗用，电话号码也非全部实名制。这就使得中国本土的公司去到那里，没有办法收集到有效的数据，来完善自己的风控模型。
 
除了少数的头部企业外，大部分企业现在还处于“摸着石头过河”，走一步算一步阶段。再加上，随着市场规模的扩大，印度在线借贷市场的监管规则，也会逐渐调整。
 
所以，综合各方面来看，现金贷出海印度这条路看似光明，可能还面临不少未知的挑战。
 
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