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消费者点对点或P2P借贷（消费者在中介的帮助下相互借贷）已成为全球许多国家金融服务部门的重要组成部分。仅在几年前才成立的美国Lending Club和Prosper这样的公司现在价值数十亿美元。西方有许多成功的故事已在印度复制，这使许多人相信P2P借贷没有什么不同。但是，正如之前多次证明的那样，信用业务并不是最容易克隆的，它取决于多种因素，包括监管环境，最终用户对信用的态度以及信用中介，验证，收款和回收机构等中介机构。
P2P贷款在印度不受监管
印度印度银行业监管机构印度储备银行（RBI）尚未对印度的点对点贷款进行监管。从本质上讲，这意味着全球范围内类似平台都享有特权，即访问和向信用机构报告（例如印度的CIBIL）；不适用于印度的P2P平台。这些对通过这些平台产生的贷款的绩效产生重要影响，并可能导致结果欠佳。例如如果贷方无法查看信用报告，则与银行和其他金融机构进行信用评估相比，他们将处于劣势。同样，如果没有将贷款表现报告给金融管理局，一些借款人可能不会感到有偿还其贷方的压力。最后，希望建立和改善其信用等级的借款人不会从中受益，因为他们的贷款表现没有报告给征信机构（CIBIL）。
无风险利率与银行和其他受监管金融机构（NBFC）的借款利率之间的利差很小，无法为借款人带来实际利益。
西方国家和印度之间的巨大差异是无风险利率和借款利率之间的差异。在美国和英国，两者之间的差异高达12-15个百分点。在印度，无风险利率超过8％，银行放贷的利率从12％开始。由于放款人希望获得15-16％的回报，因此，如果还考虑平台费用，借款人的利率将高达20％以上。因此，它不适合那些低风险借款人，他们可以从银行和非银行金融公司（NBFC）那里找到便宜的贷款。
流程效率低下导致选择否定，给贷方带来的好处很小。
借款人选择P2P贷款的主要原因有以下三个：（a）较低的利率（b）更快的支付时间（c）更大的信贷渠道。如上所述，（a）点与印度无关。 （b）点之所以没有发生，是因为涉及通过支票从贷方收取钱款并将其传递给借款人的手动过程。典型的P2P交易涉及多个贷方向一个借款人贷款。如果放款人改变了主意，或者收支出现了延误（放款人可以在该国的任何地方工作），则借款人可能无法按时领取钱款-这可能是数周甚至数月。从本质上讲，这仅导致（c）点成为借款人选择P2P贷方的主要原因-准入。因此，那些没有从其他地方得到钱的借款人很可能会进入P2P市场。这导致对借款人的负面选择-即印度的P2P平台倾向于仅吸引较高风险的借款人。这与单个贷方拥有有限的风险评估工具这一事实相结合，导致贷方的风险调整后收益低于最优。
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